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boyu博鱼金葵花理财20周年:财富管理引领者的布局与格局
20年的时间,“金葵花理财”从一家商业银行的理财品牌名,几近于成为财富管理行业共同的参考范式。
作为财富管理行业的引领者,招商银行600036)于2002年正式推出金葵花理财产品与服务体系。20年来,伴随中国居民的财富成长,金葵花理财秉持“以客户为中心,为客户创造价值”的初心,实现客户利益与银行利益的同步增长。在此过程中,招行不仅开创了中国财富管理的新时代,贡献了客户分层经营、资产配置、数字化经营等体系,更打造财富开放平台,从中心化运营走向生态共赢。
近年来,在国家扎实推进全民“共同富裕”的目标下,招行围绕打造“大财富管理价值循环链”的整体规划,充分发挥自身财富管理专业服务与线上服务优势,积极推进财富管理平台化,金葵花理财已突破中产阶级客群的限制,让财富管理飞入寻常百姓家。
回溯2002年,银行对公业务发展迅猛、竞争激烈,零售金融刚刚起步,国内以“个人理财中心”等为名的理财服务多为概念推广。2002年4月,招行15周年行庆之际,首次以“招商银行因您而变”为主题组织理财服务的全行路演活动。同年10月,招行正式推出金葵花理财产品与服务体系,这甚至早于其2004年启动的“一次转型”。
实际上,作为招行布局零售的先手棋之一,金葵花理财不仅前瞻性地预见了中国居民财富管理爆发的趋势,更是先于同业将财富管理产品体系与“一对一”客户经理服务坐实。
就如当时媒体的评论:“金葵花理财不仅是产品营销,而是一个服务体系的搭建,更引领了全新的理财文化。通过对高端理财品牌的打造,唤起客户对个人理财的需求。这个品牌的打造也给其他银行乃至其他行业无限的启示。”
如今,金葵花及以上客户贡献了招行超八成的AUM。招行财报显示,截至2022年一季度末,金葵花及以上客户近390万户,其AUM余额超9.2万亿。
从1到万,金葵花理财稳步构建专业化服务体系。第一步是客户分层,以实现对不同客户更为精细化的服务。2005年8月,招行总行营业部金葵花财富管理中心正式开业;2007年8月,招行启动私人银行业务,为金融资产在1000万以上的高净值客户提供全方位、个性化、私密性的综合财富管理服务;2009年4月,招行面向金融资产超过500万的客户推出金葵花钻石服务体系。
至此,招行已形成包括金葵花、金葵花钻石、私人银行在内的中高端客户分层服务体系,针对不同财富阶层的客户提供差异化服务。这一服务体系与一卡通、信用卡,以及两大App等有机融合,共同筑牢了招行“零售之王”的根基。
从“存款为纲”转向“AUM为纲”,这被业内视为是招行“零售之王”发展路上的重大飞跃之一。在招行看来,AUM是“以客户为中心”经营理念最核心的体现。招行很早就意识到,客户资金是逐利的,不可能始终维持在存款形态。因此,招行要做的就是不断打磨优选产品体系与能力,以优质且丰富的产品为客户的财富成长添助力。
以此为牵引,20年来,招行推出了一系列的产品创新。如2003年率先推出国内首款个人理财产品;2006年发行国内首只本外币综合理财产品;2011年推出股债混合理财产品;2012年上线结构性存款等。
其中,最具口碑与代表性的当属“五星之选”基金。历经15年的持续迭代和优化,注重长期胜率和稳定性,严控投资风险,穿越多轮牛熊的“五星之选”,经受住了市场的考验。近十年来(2013年1月-2022年3月),“五星之选”基金共为客户创造盈利近1700亿元,成为凸显招行财富管理专业能力的代表。
近些年,居民理财意识日益增强,理财门槛不断降低,“万元理财”“1元理财”时代相继到来,越来越多的投资者加入理财大军。招行2021年财报显示,其财富产品持仓客户已逼近3800万。
面对庞大且迅速增长的客群和AUM,以及客户越来越多元化的财富管理需求,招行敏锐地意识到“关起门来做不好大财富管理”,全面开放,以平台化主动拥抱融合共生的“竞合时代”,才是竞速蓝海之道。
2020年开始,招行先后引入8家友行理财子公司,是目前引入友行理财子公司最多的银行。除了开放的产品平台,招行还打造了开放的运营平台——“招财号”财富开放平台,主动做大财富管理“朋友圈”。当前,已有百余家具有行业影响力的资管机构入驻“招财号”,直接触达并陪伴客户,有效提升了招行客户服务的广度与深度。
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“鸡蛋不能放在同一个篮子里”,但在理财产品刚性兑付时期,这一朴素的道理往往容易被忽视。2022年,随着理财产品的全面净值化,越来越多的机构意识到,当下是一个跟客户谈配置的好时点。
2021年,招行启动“TREE资产配置”升级,探索构建一套基于客户视角的、能让客户经理与客户有效沟通的、能在实操层面落地的资产配置方法论。
为降低客户理解的门槛,招行用一棵“树”的意象对此进行了提炼。“树叶”代表活钱管理,“树干”代表稳健投资,“树枝”代表进取投资,“树根”代表保障管理。
为了以同一个体系输出向外,招行梳理了在架的近5万只财富产品,分类、打标,将所有产品划分为活钱、稳健、进取和保障等四类,其依据不仅是各类产品的说明书,还考察其实际呈现的风险收益特征和底层资产模型,这是极为庞大的工程。
过去十数年,招行积累了1200万客户资产配置案例。不同客户在各自人生阶段对财富管理的需求、对风险回撤的接受程度、对财富产品的偏好等,沉淀了客户视角的分类数据基础。
一端是客户需求,一端是产品供给,通过资产配置将二者有机结合。最后输出的结果是:不同需求与风险偏好的客户,在“TREE”的体系下,都可根据自身情况、财富阶段、需求目标boyu博鱼,选到适配的、所能承受最大回撤之内的配置组合建议。
而在实操层面,对内的客户经理工作流程、培训、考核等体系也都相应改造。比如在内部考核上,不仅看收益率,也看风险回撤。
事实上,关于资产配置,招行始终走在行业前列。2011年,招行率先引入大类资产配置体系;2012年设立了投资决策委员会,每季度公布大类资产配置比例;2013年推出国内首个个性化资产配置系统;2017年推出金葵花资产配置指数。
金葵花理财诞生之初,专属贵宾客户经理“一对一”的服务,成为其迅速获得客户认可的不二法门。随着AUM规模的快速扩大,以及移动互联网时代的到来,破解银行财富管理服务能力半径,不再只依赖线下网点的扩张,而是金融科技。
2018年,招行率先吹响零售金融3.0转型的集结号,在这场新战役中,MAU成为牵引数字化转型的牛鼻子。此后,招行全面开放、持续打开流量开口,App用户及月活跃用户规模均实现大幅增长。截至2021年末,招商银行App累计用户达1.70亿boyu博鱼,MAU6542万户。
由金融科技形成的高速增长和平台流量,不断夯牢招行零售数字化转型的基础。量变产生质变,在用金融科技重构亿级用户获取模式后,招行开始探索如何深化“人+数字化”,如何促进MAU与AUM有机融合。这是其对MAU北极星战略的一次升华,也是进军大财富管理时代的序曲。
2021年初,招行提出打造“大财富管理价值循环链”,并将其作为全行未来五年的工作主线。在深度服务中高端客户20年后,如何借助金融科技进一步拓宽财富管理服务的覆盖范围、创新服务方式?怀揣“让财富管理飞入寻常百姓家”的梦想,招行的打法既有章法,又有层次。
一方面,是构建流量型产品矩阵,以朝朝宝打通支付主账户与财富主账户,降低财富管理门槛,开启年轻客户理财第一课。据悉,购买朝朝宝的客户已于近日突破2000万,极大地拓展了招行财富管理服务的覆盖面。
另一方面,依托“人+数字化”持续升级客户服务能力,探索未来银行智能化服务新模式。比如2021年末,招行推出智能理财助理“AI小招”,通过海量知识沉淀与机器训练,使其能够以对话形式,在线上为客户提供“TREE”资产配置、招财分评估等服务,并能给出调仓建议。“客户经理+远程服务+App”,通过这样一张7*24小时的服务网络,招行的服务已可以随时随地响应在亿万客户身边。
从0到1,从小众到大众,从封闭到开放,从销售到配置,这是20年来金葵花理财的绽放之路,也是中国财富管理行业发展的缩影。不断地自我生长,持续地自我进化,正如有客户评价的那样,“招行是不变的,也是常新的”。
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